9月26日，由中國郵政儲蓄銀行承辦的“第十六屆世界儲蓄與零售銀行協(xié)會郵政儲蓄銀行論壇”（簡稱：世界儲協(xié)郵政銀行論壇）在北京召開。

世界儲蓄與零售銀行協(xié)會、世界銀行扶貧協(xié)商小組等國際性組織以及來自全球18個國家和地區(qū)的政府、金融等機構代表，齊聚北京，圍繞“商業(yè)可持續(xù)的普惠金融”主題展開探討。全國政協(xié)經濟委員會副主任、中國銀監(jiān)會原主席劉明康，中國人民銀行副行長劉士余，中國銀監(jiān)會監(jiān)管四部主任沈曉明等出席論壇并作主題發(fā)言。中國郵政儲蓄銀行董事長李國華、行長呂家進向全球業(yè)界分享了該行探索普惠金融的歷程和成功經驗。

改革是可持續(xù)發(fā)展的根本

當前，中國金融領域的改革正在不斷深化，利率市場化步伐明顯加快，移動金融、網絡金融等新的經營業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，這些都對銀行的經營模式、創(chuàng)新能力和服務水平都提出新的更高要求。當前銀行類金融機構面臨著前所未有的機遇和挑戰(zhàn)。

如何真正地做好商業(yè)可持續(xù)的普惠金融？全國政協(xié)經濟委員會副主任、中國銀監(jiān)會首任主席劉明康表示，中國郵政儲蓄銀行要將改革作為根本，認清自身的優(yōu)勢和劣勢，積極地吸收新鮮血液。

劉明康進一步解釋道，在成立之初，中國郵政儲蓄銀行經過內部改革，建立了董事會、監(jiān)事會和高管層這樣健康的公司治理結構。并進行內部資金轉移定價，走資本節(jié)約型道路。值得一提的是，還引入了成本收入比例的管理，用這些管理和考核工具來推動整個銀行資源配置的效率不斷上升。正是這樣的改革，才讓中國郵政儲蓄銀行成長為中國第七大商業(yè)銀行。

同時，中國郵政儲蓄銀行要堅持自己的優(yōu)勢，并不斷克服自己的劣勢，這是一項帶有基礎性的關鍵的工作。中國郵政儲蓄銀行現(xiàn)在擁有全國最大的營業(yè)網點，已經接近4萬個，有利于擴大普惠金融的覆蓋面。此外，依托這些網點代發(fā)中國近半數的養(yǎng)老金，繼續(xù)服務“三農”和小微企業(yè),做好社區(qū)金融。

未來，全球人口的流動性會持續(xù)增強，2015年全國勞工匯款會加速增長。對此，劉明康表示，郵儲銀行現(xiàn)在與美國西聯(lián)公司合作國際匯款就很成功，國際勞工對中國郵政儲蓄銀行信任，未來應加大與國際金融機構的戰(zhàn)略聯(lián)盟，這才是康莊大道。

最后，劉明康表示，要真正地做好商業(yè)可持續(xù)的普惠金融，吸收新鮮血液是動力。未來可以與國際郵政零售銀行合作，也可以與國內的電商合作。當前電商巨頭正在向二級城市和三級城市邁進。如果郵儲銀行與電商合作，將會給客戶帶來實惠，降低交易成本，也是普惠金融的一種做法。

改制六年成果凸顯

論壇期間，世界儲蓄與零售銀行協(xié)會總裁董事會主席海因里?！す魉乖诮邮苊襟w采訪時稱，“全球郵政金融主要業(yè)務集中在三農和小微金融，而這些領域都是金融難題，中國郵政儲蓄銀行取得的成績，值得其他國家、地區(qū)的郵政金融機構借鑒?！?/p>

中國郵政儲蓄銀行董事長李國華表示，通過6年來的實踐，中國郵政儲蓄銀行已經初步探索出了一條大型零售商業(yè)銀行在開展普惠性金融業(yè)務和追求商業(yè)可持續(xù)之間平衡的特色發(fā)展之路，走出了一條獨特的普惠金融模式下的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路。

中國郵政儲蓄銀行行長呂家進表示，過去30年發(fā)展中，我國城市化取得輝煌的成績，金融機構在服務大型企業(yè)和城市、社區(qū)方面取得了不菲的成就，但對農民和農村地區(qū)的金融服務水平還需不斷提升。這幾年中國人民銀行等監(jiān)管機構也在積極引導更多的金融機構下鄉(xiāng)。中國郵政儲蓄銀行堅持服務三農和中小企業(yè)，與其他商業(yè)銀行形成良好的互補。

中國人民銀行副行長劉士余表示，中國人民銀行對中國郵政儲蓄銀行成立6年來取得的各項成就表示高度贊賞，同時期盼中國郵政儲蓄銀行進一步深化改革，著力在完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度上下工夫，始終堅持服務三農和小微企業(yè)的市場定位不動搖。

發(fā)放小微貸款1.7萬億元

中國郵政儲蓄銀行目前擁有營業(yè)網點超過3.9萬個，其中70%以上分布在縣及縣以下地區(qū)，形成了覆蓋全國城鄉(xiāng)、網點面最廣的個人金融服務網絡；從客戶資源看，已擁有個人客戶4.2億人。這些都為中國郵政儲蓄銀行做好普惠金融服務提供了堅實的基礎。

截至2013年8月底，中國郵政儲蓄銀行累計發(fā)放小額貸款1250萬筆、金額達7646億元，解決了大量家庭的融資難題；累計發(fā)放小微企業(yè)貸款1400多萬筆、金額達1.7萬億元，成為服務三農、社區(qū)和小微企業(yè)的重要力量。

呂家進稱，過去30年發(fā)展中，我國城市化取得輝煌的成績，金融機構在服務大型企業(yè)和城市、社區(qū)方面取得了不菲的成就，但我國還有大量的農民和農村地區(qū)的需要提升金融服務水平。這幾年中國人民銀行等監(jiān)管機構也在積極引導更多的金融機構下鄉(xiāng)。中國郵政儲蓄銀行堅持服務三農和中小企業(yè)，與其他商業(yè)銀行形成良好的互補。

在中國銀監(jiān)會監(jiān)管四部主任沈曉明看來，中國郵政儲蓄銀行的市場定位正是銀行業(yè)下一步的發(fā)展機遇，“普惠金融”不僅形成了金融機構的發(fā)展空間、盈利空間，未來也應該成為銀行業(yè)金融機構發(fā)展轉型的重要方面。

“作為監(jiān)管部門，我們將積極支持普惠金融的發(fā)展，靈活利用監(jiān)管政策工具，把引導地方金融機構支農支小要求嵌入監(jiān)管體系之中，實施戰(zhàn)略導向監(jiān)管和信貸投向監(jiān)管，建立健全金融服務考核評價機制，切實發(fā)揮對地方金融機構的引導作用。”沈曉明稱。

進一步發(fā)力零售業(yè)務

海因里?！す魉贡硎?，實際上，一些郵政儲蓄銀行不僅僅只有這種狹義的銀行業(yè)務，它們也逐漸成為零售銀行各業(yè)務都非?；钴S的金融機構。中國郵政儲蓄銀行就是進行了很多的機構轉型和改革，成為了新型的郵政儲蓄銀行，這是儲蓄銀行和零售銀行的發(fā)展方向。

他認為，儲蓄銀行一向是致力于服務社區(qū)發(fā)展、也是致力于服務整個實體經濟的發(fā)展，比如說不斷地致力于提高人民生活，促進整體的經濟發(fā)展。對于儲蓄銀行來說，它們一向是積極地投身到經濟發(fā)展進程當中去的。可以說，他們扮演的角色是和其他商業(yè)銀行是類似的。

劉明康表示，要真正地做好商業(yè)可持續(xù)的普惠金融，吸收新鮮血液是動力。未來可以與國際郵政零售銀行合作，也可以與國內的電商合作。當前電商巨頭正在向二級城市和三級城市邁進。如果郵儲銀行與電商合作，將會給客戶帶來實惠，降低交易成本，也是普惠金融的一種做法。

積極應對利率市場化

中國金融領域的改革正在不斷深化，利率市場化步伐明顯加快，移動金融、網絡金融等新的經營業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，這些都對銀行的經營模式、創(chuàng)新能力和服務水平都提出新的更高要求。

“抓住互聯(lián)網金融發(fā)展的機遇，優(yōu)先發(fā)展電子銀行業(yè)務，解決利率市場化下的發(fā)展問題?！眳渭疫M認為，利率市場化對中國銀行業(yè)是很大的挑戰(zhàn)，在于存款利率的放開，這將使銀行業(yè)賴以生存的利差減少。不過，郵儲銀行在持續(xù)加大產品創(chuàng)新，既讓存款人獲得較高收益，又避免銀行支付更高的成本。

李國華表示，“利率市場化、金融脫媒、互聯(lián)網金融的確會給銀行業(yè)帶來沖擊，但是，我們已做好應對準備。郵儲銀行將充分發(fā)揮自身網絡優(yōu)勢，立足服務‘三農’、服務社區(qū)、服務中小企業(yè)的戰(zhàn)略定位，致力于在中國打造一家有特色的大型零售商業(yè)銀行，走普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展之路?！?/p>

文/金睿

全國政協(xié)經濟委員會副主任、中國銀監(jiān)會原主席劉明康：

商業(yè)可持續(xù)的普惠金融道路應將改革作為根本

走好一條商業(yè)可持續(xù)的普惠金融道路大致需要注意三點：第一，改革是根本；第二，認清中國郵政儲蓄銀行的優(yōu)勢和歷史是關鍵；第三，真正地做好商業(yè)可持續(xù)的普惠金融及吸收新鮮血液是動力。

中國郵政儲蓄銀行有諸多優(yōu)勢：一是擁有全國最大的網絡規(guī)模；二是自營加代理的模式，能夠提供比較穩(wěn)定的資金來源和很好的合作渠道，擴大普惠金融的覆蓋面；三是走出了一條服務“三農”、社區(qū)、中小企業(yè)的特色發(fā)展道路；四是股東單一，能夠最大限度支持銀行發(fā)展；五是在老百姓心目當中信賴程度比較高。

中國郵政儲蓄銀行成立以來，公司治理結構日趨完善；建立完善了財務會計核算和信息報告體系，進一步促進了監(jiān)管效率的提高；資本實力不斷增強；產品和服務不斷創(chuàng)新、效率不斷提高。

中國人民銀行副行長劉士余：

中國郵政儲蓄銀行有兩個系統(tǒng)重要性

中國郵政儲蓄銀行有兩個系統(tǒng)重要性。一是金融穩(wěn)定當中的系統(tǒng)重要性。從金融領域角度講，在中國銀行業(yè)中，中國郵政儲蓄銀行網點規(guī)模最大、資產規(guī)模位居第七位、居民個人賬戶數量龐大、縣域地區(qū)的網點覆蓋率已超過98%，因此中國郵政儲蓄銀行的經營狀況、資產質量、流動性管理，直接關系到中國金融穩(wěn)定的大勢，具備金融穩(wěn)定當中的系統(tǒng)重要性。二是促進包容性增長方面的服務重要性。中國郵政儲蓄銀行一直在發(fā)揮自身的傳統(tǒng)優(yōu)勢，也是政府期盼的，立足于服務城鄉(xiāng)居民，立足于服務小微企業(yè)，促進農村地區(qū)的發(fā)展，在縣域以下的網絡有著舉足輕重的地位，在中國具有促進包容增長方面的服務重要性，這也是不可替代的。

中國郵政儲蓄銀行董事長李國華：

更好地運用科技成果做好普惠金融服務

如何能夠更好地運用科技成果，發(fā)揮實體網絡優(yōu)勢，把握時代脈搏，做好普惠金融服務，是亟需思考和解決的課題，也是全球郵政儲蓄銀行共同面臨的全新課題。

作為世界儲協(xié)的會員機構，中國郵政儲蓄銀行對發(fā)展普惠金融進行了長期探索與實踐。自成立以來，中國郵政儲蓄銀行秉承 “人嫌細微，我寧繁瑣；不爭大利，但求穩(wěn)妥”的精神，堅持服務“三農”、服務社區(qū)、服務中小企業(yè)的市場定位，依托獨特的網絡關系、地緣優(yōu)勢和品牌效應，緊密結合經濟社會轉型發(fā)展需要，積極創(chuàng)新信貸品種和服務模式，充當起了中國普惠金融的先行建設者、小額信貸的主要提供者、社會責任的重要承擔者和實現(xiàn)國家戰(zhàn)略使命的堅定推動者，走出了一條獨特的普惠金融模式下的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路。

世界儲蓄與零售銀行協(xié)會總裁、董事會主席海因里?！す魉梗?/p>

建設有利環(huán)境確保實現(xiàn)普惠金融

郵政儲蓄銀行并不僅僅是狹義的銀行業(yè)務，而是在零售銀行各方面都非常活躍的金融機構，應建設有利環(huán)境，努力去實現(xiàn)可持續(xù)的普惠金融。

儲蓄銀行已經有200多年的歷史了，一直是在吸儲和貸款方面發(fā)揮著積極作用，而且對實體經濟做出了很大的貢獻。同時，他們不僅僅只有這種狹義的銀行業(yè)務，也逐漸變成了在零售銀行方面都非?；钴S的金融機構了，而且一向致力于服務實體經濟發(fā)展。

值得注意的是，中國郵政儲蓄銀行現(xiàn)在是處于創(chuàng)新前列，會進一步在農村地區(qū)促進金融服務的可達性。比如說去推進一些微型金融，去促進小微企業(yè)的發(fā)展，進一步讓更廣大的群體享受到金融服務。這次論壇是一個很好的機會，來學習中國郵政儲蓄銀行的商業(yè)模式，學到更多經驗。

中國銀監(jiān)會監(jiān)管四部主任沈曉明：

發(fā)展普惠金融就是支持實體經濟發(fā)展

目前，中國政府正在加快推進金融體制改革，推動金融機構加大對實體經濟的支持力度，作為中國普惠金融的先行者，我們希望中國郵政儲蓄銀行繼續(xù)探索，大膽創(chuàng)新，在推動普惠金融發(fā)展方面發(fā)揮更重要的作用。要積極探索解決各類群體尤其是弱勢群體金融服務的可得性問題，同時加大普惠金融產品、市場、機構、流程、系統(tǒng)、制度等創(chuàng)新，提升服務水平和商業(yè)可持續(xù)能力。作為監(jiān)管部門，我們將積極支持普惠金融的發(fā)展，靈活利用監(jiān)管政策工具，把引導地方金融機構支農支小要求嵌入監(jiān)管體系之中，實施戰(zhàn)略導向監(jiān)管和信貸投向監(jiān)管，建立健全金融服務考核評價機制，切實發(fā)揮對地方金融機構的引導作用。