每經(jīng)編輯｜莫開偉    

◎莫開偉

1月6日，央行在官網(wǎng)發(fā)布《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機構做好個人征信業(yè)務的準備工作。這意味著8家機構或?qū)⒊蔀橹袊着虡I(yè)征信機構。

個人征信市場化意味著允許依法設立的個人信用征信機構對個人信用信息進行采集和加工，然后依法向合法的信息查詢?nèi)颂峁﹤€人信用歷史記錄。央行此舉既表明央行對個人征信機構態(tài)度發(fā)生根本轉(zhuǎn)變，標志著個人征信市場化破冰，也是對貫徹落實關于推進社會信用體系建設、建立健全社會征信體系等一系列方針政策具體落實。

從目前看，個人征信市場化具有三大社會作用：一是能更好地規(guī)范征信市場和服務實體經(jīng)濟。盡管央行已建立了個人征信信息系統(tǒng)，但相對日益發(fā)達的市場經(jīng)濟，仍顯得速度過慢、服務力度不夠，尤其難以滿足企業(yè)和民眾日益增長的經(jīng)濟活動對信息服務的需求，對正常經(jīng)濟金融活動形成較大影響，既制約了誠信市場化建設，也成了市場經(jīng)濟發(fā)展的“硬傷”。允許民間機構開辦個人征信業(yè)務，無疑對個人信息市場注入了新的活力，能進一步服務好實體經(jīng)濟進行生產(chǎn)經(jīng)營活動的信息需求，推動實體經(jīng)濟迅速發(fā)展。

二是能拓寬個人征信范圍、擴大征信社會覆蓋面，為實現(xiàn)全民信息共享奠定堅實基礎。截至2014年10月底，央行征信系統(tǒng)收錄1963萬戶企業(yè)及其他組織和8.5億自然人信用信息。2014年前10個月，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的查詢量分別達到了8398萬次和3.27億次。但相對全國13億人來說，差距較大，無法與經(jīng)濟大國個人信息需求多樣化的現(xiàn)實匹配，且單靠央行信息系統(tǒng)也無法有效覆蓋全民個人信息，只有允許市場化和行政化“兩輪驅(qū)動”模式同時運行，才能加快個人信息市場化建設，構筑全民征信信息網(wǎng)絡，更好地適應中國市場經(jīng)濟日益深化的需要。

三是可提高征信效率，更好地推動誠信市場化建設和提高全民誠信意識。市場經(jīng)濟是法治經(jīng)濟，也是市場信息對稱和透明的經(jīng)濟。當前，我國市場經(jīng)濟中仍存在著各種欺詐及坑蒙拐騙等不講誠信的行為，其癥結在于個人信息化建設滯后，違法違規(guī)成本太低，嚴重影響了市場經(jīng)濟的公平公正和順利發(fā)展。加速個人信息市場化建設，使信息網(wǎng)絡迅速覆蓋全體公民，可促進全民提高信用意識，推動中國市場經(jīng)濟有序發(fā)展。

但我們依然要看到，允許民間機構開辦個人征信業(yè)務，僅是個人信息市場化的第一步，為確保民間機構開辦個人征信業(yè)務健康發(fā)展，仍有很多制度需要完善。一方面，要加強監(jiān)管機構建設，確定專門機構和力量加強對民間征信機構的監(jiān)督，嚴格按照《征信業(yè)管理條例》和《征信機構管理辦法》進行準備和完善，使其達到相關法律法規(guī)要求，切實做到依法合規(guī)。尤其要做好個人隱私和信息保密工作，防止發(fā)生個人信息泄密而影響公民正常經(jīng)濟活動和利益。另一方面，督促8家民間征信機構盡快完善相關配套的機制和系統(tǒng)，為全面鋪開積累經(jīng)驗。比如用戶授權、數(shù)據(jù)采集、異議處理等。同時要配備專業(yè)科技人才，負責好個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的建設、運行和維護，確保個人信息系統(tǒng)絕對安全可靠。政府職能部門還要加強對個人信息查詢收費監(jiān)督管理，出臺收費指引辦法，確保收費科學合理和有利于減輕企業(yè)和居民信息查詢負擔之目的，使個人信息系統(tǒng)真正發(fā)揮高效、普惠作用，更利于推動個人信息市場化建設。