每經(jīng)記者｜李玉雯    每經(jīng)編輯｜張益銘    

隨著消費貸貼息的腳步漸行漸近，入圍貸款經(jīng)辦機構(gòu)的銀行也在積極籌備。《每日經(jīng)濟新聞》記者獲悉，有大行計劃在手機銀行設立貸款貼息專區(qū)，該功能將于該行貼息政策執(zhí)行前上線。

盡管政策出臺后銀行機構(gòu)紛紛發(fā)聲予以響應，但眾多一線網(wǎng)點仍在等待總行或上級部門的進一步部署通知。記者在走訪各家銀行網(wǎng)點時得到的回應普遍是“具體細則還沒出來”“還沒接到通知”。有大行工作人員稱“內(nèi)部還在溝通協(xié)商細則”。不過，記者注意到，有幾家銀行已在官方微信公眾號、手機銀行智能客服等渠道就客戶集中關注的一些問題進行了解答。

另據(jù)記者了解，當前上海地區(qū)各家銀行消費貸利率仍堅守3%的“紅線”。有分析師指出，貼息后的消費貸利率低至3%以下，需警惕以低息貸款置換利率更高的按揭貸款，并且防止信貸資金違規(guī)進入股市。

網(wǎng)點暫未接到具體通知，有大行App即將上線“貼息專區(qū)”

《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》發(fā)布后，六大行及多家全國性股份行迅速響應，宣布將依法合規(guī)推進個人消費貸款貼息工作，具體辦理渠道、操作指引等實施細則后續(xù)將通過銀行官網(wǎng)、營業(yè)網(wǎng)點、官方微信公眾號等渠道公布。

距離9月1日政策實施越來越近，當前銀行相關業(yè)務的籌備情況如何？

記者通過工商銀行App客服處獲悉，工商銀行會在手機銀行設立貸款貼息專區(qū)，該功能將于該行貼息政策執(zhí)行前上線。屆時，客戶可在貼息專區(qū)進行交易信息授權，以便該行自動識別符合貼息政策的所有消費貸款。

而眾多一線網(wǎng)點仍在等待總行或上級部門的進一步部署通知。“具體細則還沒出來”“還沒接到通知”，這是記者在走訪各家銀行網(wǎng)點時得到的普遍回應，數(shù)位一線客戶經(jīng)理稱行內(nèi)尚未對此政策組織開展學習等。有大行工作人員稱“內(nèi)部還在溝通協(xié)商細則”，也有股份行工作人員對記者表示，相關操作指引、實施細則等預計會在月底出臺。

不過，記者注意到，有幾家銀行已在官方微信公眾號、手機銀行智能客服等渠道就客戶集中關注的問題進行了解答，比如本次消費貸款的貼息范圍、辦理時間、貼息標準、申請流程等。

就申請貼息的流程而言，可大致劃分為三個環(huán)節(jié)，即申請消費貸款、交易信息授權、定期自動貼息。

農(nóng)業(yè)銀行、平安銀行均提及，使用貸款時需要客戶簽署補充協(xié)議，授權該行查詢貸款發(fā)放賬戶或指定賬戶的消費交易信息，匯總滿足貼息條件的消費金額。對系統(tǒng)可自動識別賬戶中消費交易信息的，銀行自動開展貼息；對系統(tǒng)未能識別的，客戶可通過提供與貸款使用相對應的真實消費發(fā)票的方式向貸款經(jīng)辦行申請人工審核，審核通過后，予以貼息。如客戶未簽署補充協(xié)議、授權查詢，不影響客戶正常申請、使用銀行個人消費貸款。

另外，貼息資金的取得，并非銀行直接審批發(fā)放更低利率貸款。個人消費貸款貼息對象為2025年9月1日至2026年8月31日期間個人消費貸款中實際用于消費的部分，對于未實際用于消費部分，不予以貼息。

為了簡便操作，銀行會按照政策規(guī)定的貼息比例、貼息上限計算貼息金額，在貸款結(jié)息日向借款人收取利息時直接扣減貼息資金。

當前利率仍堅守3%“紅線”

記者走訪中了解到，當前上海地區(qū)各家銀行消費貸利率仍堅守3%的“紅線”。

農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、民生銀行等多家銀行工作人員均表示當前消費貸利率最低3%，廣發(fā)銀行消費貸在疊加折扣券后利率也可低至3%，工商銀行工作人員稱該行消費貸利率根據(jù)客戶資質(zhì)不同有所浮動，最低3%，“但比較少見，多數(shù)在3.2%~3.7%?！?/p>

交通銀行、招商銀行的工作人員均表示，目前消費貸利率最低是3.05%。中國銀行工作人員稱消費貸利率最低3.1%。

在記者咨詢過程中，多位銀行工作人員還特別提醒，要確保貸款資金是用于消費。

據(jù)悉，消費貸貼息范圍包括單筆5萬元以下消費，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等重點領域消費。

光大證券金融行業(yè)首席分析師王一峰在研報中提及，貼息政策落地實施后，仍有三個領域的風險值得關注：一是，存量按揭利率目前仍穩(wěn)定在3.1%左右，貼息后的消費貸利率低至3%以下，需警惕以低息貸款置換利率更高的按揭貸款，提升按揭早償率水平；二是，個人消費貸借貸成本顯著降低，疊加近期股票市場賺錢效應明顯，需防止信貸資金違規(guī)進入股市；三是，經(jīng)補貼后較低的貸款利率，雖然未和居民負債端成本形成倒掛，但與外幣資產(chǎn)收益率存在價差，需警惕跨幣種套利行為。

多家銀行在此前公告中均提示合規(guī)使用貸款資金，工商銀行、平安銀行等建議優(yōu)先使用放款賬戶進行消費。

農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行等還警示了套取貼息資金要承擔的后果。對提供假資質(zhì)、假材料、假擔保、假交易、假用途等或通過不法中介辦貸的，包括“包裝貸”“職業(yè)背債人”“高評高貸”等，銀行嚴格予以禁止。

另外，對相關部門審核未通過或違法違規(guī)套取貼息資金的，銀行將按規(guī)定扣減或追回。對借款人違法違規(guī)套取貼息資金的，納入個人不良征信記錄并依法依規(guī)嚴肅處理。

封面圖片來源：圖片來源：每日經(jīng)濟新聞 劉國梅 攝