每經(jīng)記者｜宋欽章    每經(jīng)編輯｜程鵬 董興生    

在10月27日舉行的“2025金融街論壇年會”上，中國人民銀行行長潘功勝在演講中回應(yīng)了近期市場比較關(guān)注的幾個(gè)問題，其中就包括“研究實(shí)施支持個(gè)人修復(fù)信用的政策措施”。

潘功勝指出，過去幾年，受新冠疫情等不可抗力影響，一些個(gè)人發(fā)生了債務(wù)逾期，雖然事后全額償還，但相關(guān)信用記錄仍持續(xù)影響其經(jīng)濟(jì)生活。為幫助個(gè)人加快修復(fù)信用記錄，同時(shí)發(fā)揮違約信用記錄的約束效力，人民銀行正在研究實(shí)施一次性的個(gè)人信用救濟(jì)政策，對于疫情以來違約在一定金額以下且已歸還貸款的個(gè)人違約信息，將在征信系統(tǒng)中不予展示。“這項(xiàng)措施將在履行相關(guān)的程序后，由人民銀行會同金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要的技術(shù)準(zhǔn)備，計(jì)劃在明年初執(zhí)行?！?/span>

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，從潘功勝的講話內(nèi)容來看，雖然個(gè)人信用救濟(jì)政策將為個(gè)人信用修復(fù)提供機(jī)會，但適用情況需至少滿足兩個(gè)條件：一是新冠疫情以來發(fā)生的一定金額以下違約；二是已全額償還。

“央行提出研究實(shí)施支持個(gè)人修復(fù)信用的政策，其核心邏輯在于平衡信用體系的約束性與社會公平性?！北本┬庞脤W(xué)會副會長劉新海在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者微信采訪時(shí)表示。

他指出，過去幾年，疫情等不可抗力因素導(dǎo)致部分個(gè)人短期違約，若繼續(xù)長期記錄，不僅違背公平，也會削弱信用體系的公信力。此次“信用救濟(jì)”政策以一次性修復(fù)形式，針對違約金額較小且已全額償還的人群，體現(xiàn)了“征信為民、寬嚴(yán)相濟(jì)”的原則。

招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼通過微信對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，人民銀行研究實(shí)施支持個(gè)人修復(fù)信用的政策措施，具有積極、深遠(yuǎn)的作用和意義?？偟膩碚f，這項(xiàng)政策的核心是從單純的“信用懲戒”向“信用懲戒與修復(fù)并重”轉(zhuǎn)變，體現(xiàn)信用體系建設(shè)和社會治理理念的進(jìn)步。

“需要強(qiáng)調(diào)的是，人民銀行擬推出的信用修復(fù)機(jī)制，不是所謂的‘征信洗白’。信用修復(fù)絕非簡單地刪除不良記錄，它一定是一個(gè)有條件、有程序、有時(shí)限的過程，通常要求借款人已結(jié)清所有欠款，并保持一段時(shí)間的良好信用記錄，通過主動(dòng)申請、參加信用培訓(xùn)、做出信用承諾等方式來證明自己的誠信意愿?！痹诙ｍ悼磥恚庞眯迯?fù)機(jī)制重點(diǎn)在于“教育”與“救濟(jì)”。政策的核心目標(biāo)是教育和救濟(jì)那些非惡意失信的群體（如因疫情影響臨時(shí)失業(yè)、重大疾病、疏忽大意等原因?qū)е掠馄冢?，而非包庇和縱容“老賴”。

因此，他認(rèn)為，信用修復(fù)機(jī)制要做好道德風(fēng)險(xiǎn)防范。政策設(shè)計(jì)和執(zhí)行必須精細(xì)，要防止有人利用修復(fù)機(jī)制進(jìn)行“投機(jī)性”失信，即故意拖欠后再修復(fù)。因此，修復(fù)的門檻、條件和審查流程應(yīng)該精準(zhǔn)、嚴(yán)格。

根據(jù)現(xiàn)行《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡稱《條例》），征信機(jī)構(gòu)對個(gè)人不良信息的保存期限是，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。也就是說，當(dāng)因逾期產(chǎn)生不良征信記錄后，即便已經(jīng)全額償還，借款人也可能在5年內(nèi)被金融機(jī)構(gòu)“拉黑”而無法獲取貸款。

事實(shí)上，第十四屆全國人大代表、四川省律師協(xié)會會長、國浩律師（成都）事務(wù)所首席合伙人李世亮曾提出，征信不良記錄顯示期限過長是目前我國征信體系存在的問題之一。5年的不良記錄期限，降低了經(jīng)濟(jì)主體獲取資金的可能性，抑制了消費(fèi)和投資，與促消費(fèi)、穩(wěn)樓市政策相悖。同時(shí)，這一現(xiàn)狀還催生了“刪除不良記錄”“修復(fù)征信”等亂象，不法分子借此謀取私利，嚴(yán)重?cái)_亂了金融秩序和誠信生態(tài)?！霸?020年以前，央行征信系統(tǒng)實(shí)際不良記錄展示時(shí)間為2年，而彼時(shí)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)水平并未高于當(dāng)前?！?/span>

此外，有研究社會信用法的專家指出，內(nèi)需市場中信用消費(fèi)的蓬勃發(fā)展需要信用修復(fù)配套機(jī)制的完善。傳統(tǒng)授信機(jī)構(gòu)往往對次級客戶設(shè)置苛刻條件，可能造成信用投放不公。有研究顯示，僅向“信用價(jià)值高”且“信用風(fēng)險(xiǎn)小”的經(jīng)濟(jì)富有人群投放信用工具，對內(nèi)需消費(fèi)的拉動(dòng)作用越來越不顯著。而長尾人群獲得了原本缺位的信貸資金，信用消費(fèi)市場活力將增強(qiáng)。但僅有信用投放不足以健全信用消費(fèi)機(jī)制，必須包括信用修復(fù)環(huán)節(jié)，以正向激勵(lì)消費(fèi)者及時(shí)還款。

對于人民銀行擬實(shí)施一次性的個(gè)人信用救濟(jì)政策，董希淼分析，對個(gè)人而言，這將有助于打破“一朝失信，終生受限”的困境。過去，一旦產(chǎn)生不良信用記錄，可能會在貸款、求職、租房、出行等多個(gè)方面受到限制，且這種影響會持續(xù)數(shù)年。修復(fù)機(jī)制為那些非惡意失信且已積極改正的人提供了一條“出路”，避免因一次失誤而長期受限。

在他看來，政策明確傳遞出一個(gè)信號——只要積極履行義務(wù)、糾正錯(cuò)誤，信用是可以恢復(fù)的。這將激勵(lì)個(gè)人主動(dòng)償還欠款、處理歷史遺留的信用問題，而不是“破罐子破摔”。良好的信用是現(xiàn)代社會公民享受金融服務(wù)（如房貸、車貸、消費(fèi)貸）的基礎(chǔ)。修復(fù)信用意味著恢復(fù)個(gè)人的金融“通行證”，有助于其改善生活、實(shí)現(xiàn)個(gè)人發(fā)展（如創(chuàng)業(yè)融資）。

“一個(gè)健康的誠信體系，不僅要有‘失信受懲’的剛性，也要有‘守信受益、改過自新’的彈性。信用修復(fù)機(jī)制完善了誠信體系的閉環(huán)，使其更加科學(xué)、合理，也更具有人文關(guān)懷，能增強(qiáng)公眾對信用體系的認(rèn)同感和遵守意愿。”董希淼表示。

劉新海認(rèn)為，從宏觀層面看，這項(xiàng)政策有助于釋放消費(fèi)潛力、改善信貸生態(tài)、提振市場信心。信用恢復(fù)將使更多居民重新獲得貸款資格，促進(jìn)消費(fèi)與小微經(jīng)營融資；同時(shí)信用修復(fù)將減少因信用記錄“誤傷”帶來的信貸扭曲，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)識別。長期被不良記錄限制的個(gè)體重新納入信貸循環(huán)，有助于擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，提升普惠金融質(zhì)量。

記者|宋欽章

編輯|程鵬?董興生?杜波

校對|段煉

封面圖片來源：視覺中國（資料圖）

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